【个人理财】3. 有哪些投资工具？

说到投资，首先就要了解到底市面上有哪些投资工具和它们当中的特性和风险。了解了这些，才能选择适合自己的投资工具。这样才能让钱滚出更多钱。
为什么谈这个呢？因为我个人见到不少这样的例子：很多人不清楚自己买了或是投资了什么产品，甚至是不是合法的投资都不清楚。这样很容易赔掉我们辛辛苦苦存来的老本。所以到底有哪些投资工具呢：

1. 银行存款或定期
其实我并不认为这是一项投资，因为存款或定期基本上并没有承担任何或很少的风险。所以相对的，它们的回酬也相当少。存款基本是 0-0.5%，定期则有3-4%。

建议：如果有3-6个月的备用金就足够

2.保险或 Saving Plan
我也不认为这是投资，保险顾名思义就是提供我们在发生意外是所需要的金钱帮助。风险相对很低，回酬也不高。我们当中很多人会误以为买了保险等于投资了，其实不是。保险公司拿了我们的钱，就去投资在不一样的地方来获取回酬以便将来的赔偿所需。而且保险并不能滚出可观的钱，大致上它的回酬是和定期差不多。

建议：只要足够就好，不要太相信一些 agent 而买了太多你不需要的保险。

3. Unit Trust 基金
基金是一种集合投资的方式，把大家的钱聚集在一起，交给基金公司和基金经理来帮我们投资。基金可以有很多种分类，按照投资的标的来分类，就可以分为货币市场基金，债券基金，混合基金，股票基金。投资的标的不同，风险也不一样。货币市场基金风险最低，股票基金风险最高。债卷基金回酬大概 4%，混合基金大概 6%， 股票基金大概 8%。

建议：当有了备用金，和足够的保险，新手们可以选择购买基金。透过基金，可以理解金融市场的运作，又有专业人士帮你管理，其实是一项我相当推荐给大众的投资工具。

4. 股票
股票本质上来说就是我们买入一家上市公司，拥有那家公司的股份，做公司的股东。公司的日常的生意运作赚到钱，然后就会给我们分红。挂牌上市意思就是把部分公司的股份出让给大众去购买并持有。可惜的是，大多数人现在都是去通过买卖股票的价差来获取收益。

建议：想要跑保持财富高速增长，股票是我们不得不去研究的投资工具。当然，想要买股票，要投入的时间也相当高，必须研究一家公司的财务，产品，管理层，未来的计划甚至是整个经济大环境等，如果没有准备投入这些时间做研究，还是建议购买基金。

5. 金融衍生产品
这些包括外汇，期货，现货，原油，其他衍生品。这些投资工具是设计出来就是给专业投资者玩的。他们能够通过购买这些来做做对冲。总之对我们普通人来讲是极其复杂的工具。

建议：这些投资工具我就不建议大家去动。

6. 其他类型的投资工具
这些我就不多说，其中包括房地产，黄金，红酒，古董等。其实房地产很值得探讨，也许会开一个post关于马来西亚的房地产。

除了这些还有吗？也许大家有听过 money game或虚拟货币，这些都是没有经过监管的，风险相当的高，甚至我会归类为诈骗，大家要小心，不要去信这些高的离谱的回酬率。

【个人理财】2. 财务金字塔

财务金字塔是理财可以提供大家对个人理财的基本概念：-

金字塔的最低端是最重要的，就好像建屋子需要的地基。如果地基打得稳，整个个人财务状况也会稳。

首先由最低层说起：-

1. Protection 保障

用于家庭基本生活费用支出以及家庭风险保障的财务安排，包括：借贷的还款，紧急备用金，意外、大病人寿等的风险保障安排，还有基本储蓄。

这层尤其重要因为它能提供整个财务架构的保障，万一发生任何意想不到的事，也不会影响到整个金子塔的架构。我们需要合理的保险，合理的借贷，3个月的紧急备用金来建造这一层。

2. Savings 基本储蓄

在底层之上，是用于应急的储蓄安排以及成长性稳健型的投资安排。这些投资安排应该选一些风险较低的， 因为这一层主要目的在于提供日后退休的保障。

可以选择的投资例如，退休金，房产，债卷或债卷型基金。

3. Growth 财富增长

这一层是偏向于风险型投资，但一般所占比重较小。当已经建立好底下两层，就可以开始投资在一些风险较高的投资工具上，如股票、期货、期权等。所谓风险越高，回酬就越高。高回酬再加上复利的威力，能够让我们的财富增长，如果没有这一层，我们的财富并不会有增长。但切记比重一定要小于底下两层和在确保有了足够的保障和储蓄后才开始。

4. Distribution 财富分配

当你累计一定的财富，合理的财务分配很重要。这一层需要相关的专家提供服务，例如遗嘱，一些税务的计划。

总结以上，建立一个好的个人财务状况需要跟着财务金字塔，一层一层的建立，合理的分配比重，如果做得到以上的基本，就能达到之前所说的财务自由了。